¿Qué plan de ahorro para la jubilación se ajusta a mis necesidades?
Madrid, 22 de noviembre. La situación económica en la que queda una persona una vez llegada su edad de jubilación es algo que preocupa a todos los ciudadanos. Por ello, es importante conocer las distintas soluciones que tienes a tu disposición para poder disponer del ahorro vinculado a la jubilación que mejor se adapte a tus necesidades Y es que, en virtud de tu edad, tu capacidad de ahorro y el riesgo que quieras acometer, se abren diferentes posibilidades que desde Asegura Consultoría queremos mostrarte.
La solución tradicional para complementar la pensión pública de la Seguridad Social han sido los Planes de Pensiones Individuales (PPI), un producto de ahorro a largo plazo diseñado para acumular capital mediante aportaciones periódicas flexibles (cuantía y periodicidad) o extraordinarias (normalmente a final de año) y cuya rentabilidad no está garantizada, ya que depende de su política de inversiones y de la evolución de los activos financieros en la cartera del fondo de pensiones, hay vida más allá de esta solución de ahorro.
Así, otro producto son los Planes de Previsión Asegurados (PPA), seguros de ahorro-previsión a largo plazo que presenta condiciones jurídicas y fiscales similares a los PPI. En este sentido, y aunque su contingencia prioritaria es la jubilación, los PPA (al igual que los PPI) te permiten disponer del dinero de forma anticipada en casos de enfermedad grave o de desempleo de larga duración.
Junto a los PPI y los PPA nos encontramos también con otra opción de ahorro interesante como los Seguros de Ahorro o Planes de Jubilación, seguros de vida individuales con una rentabilidad mínima asegurada por el que se paga una prima (pagos únicos o periódicos) que constituye un ahorro que puede ser percibido en una fecha determinada por contrato o rescatado de manera anticipada. Es ahí donde reside la principal característica de este ahorro: estos productos no están vinculados a las contingencias de jubilación, fallecimiento y/o invalidez permanente. Hay que tener en cuenta que las primas no reducen la base imponible del contribuyente y la prestación percibida tributa en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario.
Tampoco está vinculado a las contingencias de jubilación, fallecimiento y/o invalidez permanente un producto que nació de la última reforma fiscal, los Planes de Ahorro a Largo Plazo, que se materializan en depósitos (CIALP) o seguros de vida (SIALP) que permiten realizar aportaciones máximas de 5.000 euros anuales durante al menos cinco años (de ahí su sobrenombre: Plan de Ahorro 5). Se trata de un producto que ofrece al inversor una garantía mínima del 85% de las aportaciones al vencimiento del lustro de inversión y que permite la exención fiscal en el IRPF de los rendimientos generados, siempre y cuando hayan transcurrido al menos cinco años desde la contratación o pago de la primera prima.
PIAS, Unit-Linked, rentas y fondos
¿Sabes que los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) son productos de ahorro-previsión a largo plazo, cuyo objetivo es crear una renta vitalicia que complemente la pensión pública. Es decir, que llegada una fecha determinada el asegurado percibe el capital acumulado en forma de renta vitalicia hasta que fallezca. Un aspecto importante de las PIAS que debes conocer es que las primas periódicas están limitadas a 8.000 euros anuales (hasta un total de 240.000 euros) y que su rescate provoca la pérdida del beneficio fiscal al percibirse el dinero ahorrado en un único pago y no como renta vitalicia. Si percibimos el capital en forma de renta vitalicia todos los beneficios acumulados estarán exentos de tributación.
La constitución de una renta vitalicia (o una renta temporal durante periodo de años determinado) es lo que también caracteriza a los Seguros de Rentas, cuya rentabilidad normalmente está garantizada por la entidad aseguradora y cubren las contingencias de fallecimiento e invalidez permanente. Las rentas se acumulan de manera inmediata (se perciben después de contratar el producto y suele formarse a través de una prima única) o diferida (desde la contratación del seguro hasta que se empieza a percibir la renta transcurre un período de acumulación). Las rentas vitalicias tienen ventajas fiscales importantes en función de la edad en la que comenzamos a percibir la renta para el caso de las vitalicias, pudiendo llegar atributar tan solo por el 1,4% como RCM. Las rentas temporales tienen las ventajas fiscales en base al número de años de duración de la renta. Para personas mayores de 65 años son muy interesantes a la hora de vender acciones, fondos de inversión, inmuebles u otros activos financieros, ya que si se reinvierte el importe de esta venta en una renta vitalicia, la plusvalía estará exenta del pago de impuestos.
Por su parte, los Unit-linked son seguros de ahorro en los que los tomadores eligen los activos en los que invertir y los riesgos a correr (no están garantizados): fondos de inversión con diferentes perfiles de riesgo o activos financieros vinculados a índices o acciones, son otras posibilidades que ofrecen estos productos… Es posible disponer del dinero de manera anticipada (aunque con penalizaciones) y una de sus particularidades es que pueden tener el mismo tratamiento fiscal que los seguros de vida siempre que el tomador no pueda modificar las inversiones de la póliza o que, si pudiese hacer esas modificaciones, se limiten a cestas de activos predefinidas.
Si empezamos este artículo con un producto tradicional como los PPI, lo terminamos con otro clásico producto de ahorro, los Fondos de Inversión, unas carteras diversificadas, cuyas participaciones están distribuidas en forma proporcional a los aportes de los inversores.
Elijas la forma de ahorro de cara a tu jubilación que elijas, desde Asegura Consultoría te recomendamos que consultes con expertos para que te aconsejen sobre tus necesidades concretas de ahorro o inversión, ofreciéndote la mejor opción de forma totalmente independiente.
En Asegura Consultoría aseguramos tu futuro.
Luis Manuel Martín Olivares. Dpto. Asegura Consultoría de CofmS31
